太阳城亚洲手机网址·王和谈建设中国特色国防保险保障体系

  • 作者:匿名
  • 日期:2020-01-10 18:41:53
  • 阅读量:3013

摘要:保险作为市场机制,可积极发挥作用,参与国防和军队建设,成为具有中国特色的国防保险保障体系的重要组成部分。面向未来,军人保险制度有待进一步引入商业保险机制,通过商业保险参与,提高国防和军队保险保障水平和能力,探索军队保险创新。但是,在军民融合领域和国防动员领域对商业保险的参与尚无相关细化方案安排。

太阳城亚洲手机网址·王和谈建设中国特色国防保险保障体系

太阳城亚洲手机网址,作者|王和‘中国人民财产保险股份有限公司原副总裁’

文章|《中国金融》2019年第7期

在我国国防和军队现代化建设的过程中,一个重要的特征是提出了“中国特色的军民融合式发展模式”,即重视并充分发挥市场在资源配置中的决定性作用,统筹经济建设和国防建设,推动国防建设和经济建设良性互动,在全面建设小康社会进程中实现富国和强军统一的战略任务,走出一条中国特色军民融合式发展道路。保险作为市场机制,可积极发挥作用,参与国防和军队建设,成为具有中国特色的国防保险保障体系的重要组成部分。

树立强化国防和军队保险意识

保险是一种科学的风险分担机制,是建立在科学理论和现代经济规律上的一种社会管理机制。在发达国家,保险已深入其国防经济社会发展各领域,是国防建设的重要组成部分。在我国,受特殊的历史文化和现实国情影响,商业保险长期以来还没有被普遍认可和接受,国家和军队对商业保险的认识还不够深刻。传统计划经济体制下形成了根深蒂固的依赖思想,使国家和军队面对地震、洪水等灾害风险时,通常首先想到依靠政府和军队自身。但是,随着我国经济社会发展,灾害频发和影响越来越大,政府和军队本身将面临巨大的财政压力,同时,许多个性化和深层次的风险保障需求也无法满足。

1998年我国已建立了社保性质的军人保险制度,对于维护军人权益,解决军人后顾之忧,增强部队凝聚力和战斗力,发挥了重要作用。但是,在新时期国防和军队建设新要求下,与西方国家军人保险相比,我国军人保障水平可进一步提高,很多国防建设领域保障仍欠缺,整体保障广度和深度有待提升。面向未来,军人保险制度有待进一步引入商业保险机制,通过商业保险参与,提高国防和军队保险保障水平和能力,探索军队保险创新。

商业保险公司经营保险的诸多特点使其具有保险多样性、经营方式灵活性、适用范围广泛性和保障程度高等优势。如果在中国军人保险运营中恰当引入商业保险公司的经营经验和经营方式,不仅可以发挥商业保险的优势来提高中国军人保险运营的保障效果,而且可以促进军人保险的社会化程度,完善其制度建设,维持其良性运转。

商业保险要素融入军民融合顶层设计

商业保险作为现代风险管理手段和工具,可在军民融合中发挥其风险分散及资源配置作用,推动国防建设和经济建设良性互动。当前,商业保险参与军民融合,仅是提供碎片化的产品与服务,缺乏系统性的顶层设计。

应根据军民融合的风险特点,结合保险的职能,开展系统性规划,将军民融合具体领域与保险业务进行对接,将保险要素“结构化”进军民融合发展中。在非战争期间,商业保险可重点为军人社会保险提供商业补充,为“军转民”“民参军”领域提供风险保障和资金支持。在战争期间,国家应成为国防风险保障的主要提供者,保险可在遵从保险原理的前提下,通过创新保险方式,尽量拓展战争风险承保边界,力所能及发挥作用。

一是通过法律法规等形式将保险纳入军民融合顶层设计。当前,我国利用商业保险参与军民融合,具有局部性和碎片化的特点,整体缺乏系统性的顶层设计。我国目前仅针对军人的社会化保障问题颁布了《军人保险法》。但军人的社会化保障也仅是军民融合中军队社会化保障的一个组成部分。可考虑借鉴国际经验,研究制定“国防保险法”等相关法律法规,将军人、军产、军事行动、军工、国防动员等涉及军民融合领域的保险保障纳入保险法律体系,为保险全方位服务军民融合提供法律支持。

二是制定保险参与军民融合规划,确定保险参与军民融合的领域和方式。2015年7月,国务院、中央军委批准《关于推进商业保险服务军队建设的指导意见》(下称《指导意见》),从国家层面对商业保险服务军队建设作出制度安排。《指导意见》的颁发,贯彻落实了党中央关于推动军民融合深度发展的战略部署,填补了国家政策空白。但是,在军民融合领域和国防动员领域对商业保险的参与尚无相关细化方案安排。应参照《指导意见》,结合军民融合具体领域,系统规划保险参与军民融合的方式、方法和职能界定,制定整体实施方案和路线图。

三是建立健全保险参与军民融合的体制机制,实现保险与军民融合领域的无缝对接。建立有机融合、科学衔接的军民合作保险管理机制,不断创新军人模式和运行、保障方式,逐步扩大覆盖范围,增设保险种类,提高保障标准,提供丰富、全面的保险保障。具体实施时,可根据国防部门设置和保险公司的部门设置,进行双方的机构对接和工作对接。同时,在开展承保、理赔等具体业务时,由保险公司和军民融合相关机构合作开展工作。

推进保险多领域全要素参与军民融合

一是“多领域”参与。按军民融合具体领域,在军队社会化保障、“军转民”“民参军”和“国防动员”等方面全面规划保险参与建设的方式、方法和职能界定。在军队社会化保障领域,保险应成为军人保障制度的重要补充。军人保险制度是随着社会主义市场经济体制的完善而建立的。但是军人保险制度作为社会保障制度的一个重要组成部分,随着社会主义市场经济的不断发展,军人保险制度的建设远远落在了地方保障制度建设的后面,现行军人保险制度的不完善性以及与地方保险制度的不衔接性,无法满足军人多层次、多元化的保险保障需求。

为推动军人保险事业的快速健康发展,应当从军队和军人面临的突出问题入手,发挥相关社会保险组织的作用,包括借助符合条件和有资质的商业保险机构开展军人保险服务;将现行有效的军人保险制度、军人保险与社会保险和商业保险以及军人合作互助补充保险等有机结合起来,逐步将军人的医疗、住房、养老、就业、失业、财产、职业教育、子女教育、意外伤害等生活各方面,全方位地纳入保险范畴,包括对军人在服役期间和退役后及其家庭面临的各种职业风险和社会风险给予有效保障与补偿。

落实国家关于服务国防和军队建设的相关税费优惠政策,对于开展军人相关保险的公司和具体业务给予鼓励支持,给予税费减免或一定补贴,激活市场活力,提升国防和军队保障。在“军转民”“民参军”领域,建议保险为其提供风险分散及资金支持。在军转民领域,主要面临保密风险、供应链断裂风险、市场风险等,在民参军领域,主要面临研发风险、资金风险、应用推广风险等。保险可充分发挥其风险分散职能,通过提供科技保险,为军民融合企业研发、应用推广等风险提供保险保障,通过提供信用保险、直接投资的方式,为军民融合企业的发展提供资金支持。

在国防动员领域,针对常规风险,可以采用扩大社会保险主体范围或者特别安排机制来解决国防动员风险保障问题,针对非常规风险,可以通过成立“国防动员保险共同体”的方式进行保险保障。

二是“全要素”参与。保险创新方面,商业保险可针对军民融合中的每个风险点,结合保险职能,“点对点”地研发和推广保险产品,实现军民融合风险的全覆盖。例如,针对军人职业风险突出的问题研发军人职业保险产品;针对军队房产、军事设施自然灾害风险突出的问题,建立重大自然灾害保险机制;针对非战争期间军事行动第三者责任风险高的问题,推广军机第三者责任险;针对军工企业研发风险高、融资难的问题推广科技保险和信用保险等。

保险服务方面,在军民融合的保险服务方面,不能仅停留在卖保险的层面,而应提供更深层次的风险管理服务。保险机构在政府、军队支持下,可建立军民融合领域专门的风险数据库,解决经营难题,通过分析累积的业务数据和经验,积极在军民融合领域开展风险管理工作。此外,保险机构可探索创新承保、理赔和风险管理等服务,建立快速受理、快速理赔、快速结案机制,提供更加优质、高效、便捷的商业保险服务。

解决保险服务国防建设面临的挑战

一是承保基础。保险是与风险紧密相连的一个概念,风险即是不确定的损失。现实中,人们面临各种各样的风险,但并非所有风险都可以以保险的手段化解。只有那些“可保风险”才会进入保险的视野。保险公司在承保前,会通过核保程序对保险标的进行风险选择,以确定风险是否可保。

在保险公司的风险划分中,军人是风险高的职业之一,因此保险公司多不愿意承保军人保险。即使在少数情况下承保,也是选择军人职业中那些风险相对较小的岗位。还有一个问题,基于军队内部的流动性和不同地区、不同岗位风险的差异性,军人面临的风险常处于变动之中。保险公司在根据风险核算保费的时候,就会面临不确定性。对于以上两个问题,军人职业风险整体较高,但并非每种保险标的风险都一样高,对于那些经核保为可保风险的,保险公司可承保。而对于那些风险极高,已经超出可保风险范围的,可寻求其他方式保障,如军队内部开展互助保险等。

二是信息基础。军人保险引入商业保险,一个重要的考量因素就是对军事秘密性的影响。因为,按照商业保险公司的要求,无论个人投保还是团体投保,都需向保险公司提供参保人的个人信息。而对军队而言,军人的很多个人信息可能属于军事秘密,像部队番号、驻地、工作性质等。而且,如果保险公司承保,某些保险事故也可能是军事秘密,这就为保险事故的确定带来极大困难。军事秘密事关国家安全,一旦泄露或侵犯,后果极为严重。因此,军人保险引入商业保险,需要着重考虑的一个问题就是如何处理军事秘密和商业保险权益的关系。在这方面,或许可以借鉴军人保险起步较早的西方发达国家的成功经验,由军队统一为军人购买团体保险。

三是分散基础。风险分散是保险经营的重要原则,是指保险人为保证经营的稳定性,应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中,一旦发生保险事故,就可能产生责任累积,使保险人无法承担保险责任。然而,由于国防信息的涉密性,保险不可能在很大范围内进行风险分散。因此,保险在国防领域承保面临较大的风险分散风险,需要做好应对方案。■

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